L’assurance emprunteur représente souvent le deuxième poste de coût d’un crédit immobilier après les intérêts. Bonne nouvelle : vous pouvez la choisir librement et la changer pour économiser.
Comprendre l’assurance emprunteur
Cette assurance garantit le remboursement de votre crédit en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. Elle protège à la fois la banque et votre famille.
Les garanties standard
- Décès : le capital restant dû est remboursé
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : idem
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : prise en charge selon le taux d’invalidité
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : remboursement des échéances pendant l’arrêt
La quotité
Elle détermine le pourcentage du prêt couvert. Pour un couple, une quotité 50/50 signifie que chaque emprunteur est couvert à hauteur de 50% du capital.
Le droit à la délégation
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez souscrire une assurance externe à votre banque. Les conditions : présenter des garanties au moins équivalentes au contrat proposé par l’établissement prêteur.
La loi Lemoine : changer à tout moment
Depuis 2022, la loi Lemoine permet de résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans justification.
Les étapes pour changer
- Comparez les offres du marché
- Souscrivez le nouveau contrat
- Envoyez votre demande de substitution à votre banque
- Attendez la validation (10 jours ouvrés maximum)
- L’ancien contrat se termine automatiquement
La banque ne peut refuser que si les garanties sont insuffisantes. Elle doit motiver tout refus par écrit.
Les économies potentielles
L’écart entre l’assurance groupe bancaire et une assurance individuelle peut atteindre 50%. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, cela représente souvent 5 000 à 15 000 € d’économies.
Qui économise le plus ?
- Les jeunes emprunteurs en bonne santé
- Les non-fumeurs
- Les professions sans risque particulier
Les personnes présentant des risques de santé peuvent bénéficier de la convention AERAS pour accéder à l’assurance.
Comparer efficacement
Au-delà du prix, vérifiez :
- Les définitions de l’invalidité et de l’incapacité
- Les exclusions (sports à risque, maladies préexistantes)
- Les délais de franchise
- Les modalités d’indemnisation
Les comparateurs spécialisés et les courtiers en assurance facilitent cette analyse.
Notre conseil
Même si votre crédit est ancien, analysez les offres actuelles. Les tarifs ont évolué favorablement et le changement reste possible à tout moment grâce à la loi Lemoine.
