L’apport personnel constitue la somme que vous investissez directement dans votre achat immobilier, sans passer par un emprunt. Son montant influence vos conditions de crédit et la faisabilité de votre projet.
Quel montant minimum ?
Les banques exigent généralement un apport couvrant au moins les frais annexes : frais de notaire, frais de garantie et éventuels frais d’agence. Cela représente environ 10% du prix du bien dans l’ancien.
Un apport de 20% du prix total vous positionne favorablement. Vous accédez alors aux meilleurs taux et conditions de prêt.
Peut-on acheter sans apport ?
L’achat sans apport reste possible mais plus difficile depuis le resserrement des conditions de crédit. Certains profils peuvent y prétendre :
- Jeunes actifs en début de carrière avec fort potentiel
- Investisseurs locatifs avec patrimoine existant
- Emprunteurs disposant d’une épargne bloquée (assurance-vie)
Le prêt à 110% finance alors le bien et les frais annexes. Les taux appliqués seront toutefois moins avantageux.
Comment constituer son apport
L’épargne régulière
Programmez des virements automatiques vers un livret dédié. Même modeste, cette discipline sur plusieurs années constitue un capital significatif.
Les produits d’épargne adaptés
- Livret A et LDDS : disponibles immédiatement, plafonnés
- PEL : taux garanti, prime d’État, idéal pour un projet à moyen terme
- Assurance-vie : flexible, fiscalité avantageuse après 8 ans
Les aides familiales
Le don familial bénéficie d’abattements fiscaux importants. Les parents peuvent donner jusqu’à 100 000 € par enfant sans droits de donation, tous les 15 ans.
Le prêt familial représente une alternative, formalisé par écrit pour éviter tout litige.
Les aides à l’accession
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, le PTZ finance jusqu’à 40% du bien dans le neuf. Il ne génère aucun intérêt.
Le prêt Action Logement
Les salariés d’entreprises de plus de 10 personnes peuvent bénéficier d’un prêt à taux réduit jusqu’à 40 000 €.
Les aides locales
Certaines collectivités proposent des prêts complémentaires ou des subventions. Renseignez-vous auprès de votre mairie ou conseil départemental.
Notre conseil
Visez un apport de 15 à 20% pour optimiser vos conditions de crédit. Mais ne retardez pas excessivement votre projet pour atteindre ce seuil si un bien idéal se présente.
