Le taux de votre crédit immobilier impacte directement le coût total de votre acquisition. Quelques dixièmes de pourcentage peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Voici comment optimiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions.
Soigner son profil emprunteur
Les banques évaluent votre dossier selon plusieurs critères. Un profil solide vous place en position de force pour négocier.
La stabilité professionnelle
Un CDI hors période d’essai reste le sésame idéal. Les fonctionnaires bénéficient également d’un excellent profil aux yeux des banques. Les indépendants devront présenter trois bilans positifs.
Le taux d’endettement
Maintenez votre taux d’endettement sous les 35%. Plus il est bas, plus vous aurez de marge de négociation sur le taux.
L’apport personnel
Un apport de 10 à 20% du prix du bien rassure la banque et améliore vos conditions. Il démontre votre capacité d’épargne.
La gestion des comptes
Évitez les découverts dans les mois précédant votre demande. Des comptes bien tenus inspirent confiance.
Comparer les offres
Ne vous limitez pas à votre banque habituelle. Sollicitez au minimum trois établissements différents pour comparer.
Analysez non seulement le taux nominal mais aussi :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
- Les frais de dossier
- Le coût de l’assurance emprunteur
- Les conditions de remboursement anticipé
Faire appel à un courtier
Le courtier en crédit immobilier négocie pour vous auprès de ses partenaires bancaires. Son volume d’affaires lui permet d’obtenir des conditions privilégiées.
Sa rémunération provient généralement de la banque, ce qui rend son service gratuit pour l’emprunteur. Vérifiez toutefois ce point avant de vous engager.
Négocier l’assurance emprunteur
L’assurance représente une part importante du coût total du crédit. Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir une assurance externe à la banque.
La délégation d’assurance permet souvent d’économiser plusieurs milliers d’euros, particulièrement pour les jeunes emprunteurs en bonne santé.
Le bon moment pour emprunter
Les taux varient selon la conjoncture économique. Suivez leur évolution mais n’attendez pas indéfiniment le taux parfait. Un bon bien au bon prix reste prioritaire sur quelques points de base de taux.
